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회사에서 퇴직연금 안내서를 처음 받았을 때만 해도 그게 당장 내 일이라고는 크게 느껴지지 않았습니다. 하지만 이직을 준비하면서 퇴직금을 어떻게 굴릴지, 세금은 얼마나 나가는지 직접 챙겨야 하는 상황이 되니 IRP 계좌와 퇴직연금 제도가 훨씬 현실적으로 다가왔습니다. 특히 국민은행 IRP는 지점에서도 많이 권유하고, 모바일로도 쉽게 가입할 수 있어 실제로 계좌를 개설해 보니 생각보다 어렵지 않았습니다. 아래 내용은 국민은행 IRP 계좌를 개설하는 과정과, 퇴직연금을 옮기면서 느꼈던 절세 포인트를 정리한 것입니다.

IRP 계좌란 무엇인지

IRP(개인형 퇴직연금) 계좌는 말 그대로 퇴직금과 개인 추가 납입금을 함께 모아 노후 자금으로 운용하는 전용 계좌입니다. 퇴직 시 회사에서 받은 퇴직급여를 IRP로 옮겨두면 일시금으로 바로 찾는 것보다 세금을 줄일 수 있고, 재직 중에도 추가로 납입하면서 연금저축처럼 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

국민은행 IRP도 기본 구조는 다른 금융기관과 크게 다르지 않습니다. 다만 평소 주거래 은행으로 사용하고 있다면, 퇴직급여 입금 계좌나 월급 통장과 연계해 관리하기가 편리하다는 장점이 있습니다.

국민은행 IRP 계좌 개설 준비사항

국민은행에서 IRP 계좌를 만들기 전에 몇 가지를 준비해 두면 진행이 훨씬 수월합니다.

• 본인 명의 휴대폰
• 공동인증서(또는 KB모바일 인증서 등 본인인증 수단)
• 주거래 국민은행 계좌 (있다면 더 편리합니다)
• 기존 퇴직연금이 있는 경우, 퇴직연금관리기관 정보 및 계좌번호

특히 다른 금융사에 퇴직연금(DC, DB, 기존 IRP)이 있는 상태에서 국민은행으로 옮길 계획이라면, 이전 신청 시 필요한 계좌 정보와 고객번호를 미리 확보해 두는 것이 좋습니다.

모바일로 국민은행 IRP 계좌개설하기

국민은행은 KB스타뱅킹 앱을 통해 비대면으로 IRP 계좌를 개설할 수 있습니다. 실제로 사용해 보면 일반 입출금 계좌 개설과 크게 다르지 않고, 몇 가지 동의 절차와 투자성향 질문이 추가되는 정도입니다.

• KB스타뱅킹 앱 실행 후 로그인
• 상단 검색창 또는 메뉴에서 ‘퇴직연금’ 또는 ‘IRP’ 메뉴 선택
• ‘개인형 IRP 가입’ 또는 ‘IRP 신규’ 메뉴 진입
• IRP 상품 설명서와 약관 확인 후 동의
• 개인정보 및 직장/소득 관련 기본 정보 입력
• 투자성향 진단 설문 진행
• 계좌 비밀번호 설정 및 개설 완료

투자성향 설문은 가입자 보호를 위한 절차로, 설문 결과에 따라 선택 가능한 상품군이 달라질 수 있습니다. 예를 들어 매우 안정형으로 나오면 파생상품 비중이 높은 위험자산 비중이 제한될 수 있습니다.

지점 방문으로 IRP 계좌개설하기

모바일이 익숙하지 않거나, 퇴직금 이전까지 한 번에 상담받고 싶다면 국민은행 영업점을 방문하는 방법도 있습니다. 지점에서는 퇴직연금 전문 상담 직원을 통해 제도 설명부터 상품 선택까지 도움을 받을 수 있습니다.

• 가까운 국민은행 영업점 방문
• 창구에서 ‘IRP 계좌 개설 및 퇴직연금 상담’ 요청
• 신분증 제시 및 기본 정보 작성
• 퇴직연금 제도 및 IRP 구조 설명 듣기
• 투자성향 진단 후 운용상품 선택
• IRP 계좌 개설 및 퇴직금 이전(또는 추후 이전 방법 안내)

지점에서 상담을 받아보면, 세부적인 세금 구조나 추후 연금 수령 방식(연금 vs 일시금)에 대한 설명을 비교적 자세히 들을 수 있습니다. 다만 방문 시간과 대기시간이 필요하니 여유 있는 날에 예약 후 방문하는 편이 좋습니다.

퇴직연금을 국민은행 IRP로 이전하는 과정

이미 다른 금융사에 퇴직연금이 쌓여 있는 경우, 이를 국민은행 IRP로 옮길 수 있습니다. 이직이 잦았거나 여러 회사에서 퇴직금을 받았다면, 흩어져 있는 퇴직연금을 한 곳으로 모으는 데 도움이 됩니다.

• 국민은행 IRP 계좌 개설 또는 기존 IRP 계좌 확인
• 현재 퇴직연금 운용 기관(증권사, 보험사, 은행 등) 확인
• 해당 기관에서 ‘IRP 이전 신청서’ 작성 또는 비대면 이전 신청
• 이전받을 계좌로 국민은행 IRP 계좌번호와 은행명 기입
• 상품 해지 및 이전 처리가 완료되면 국민은행 IRP 계좌에서 잔액 및 상품 확인

실제 이전 과정은 며칠 정도 소요될 수 있으며, 이전 중에는 일부 기간 동안 운용이 중단될 수 있다는 점을 염두에 두는 것이 좋습니다. 이전 전후로 잔액과 내역을 꼭 확인해 누락된 금액이 없는지 점검하는 습관이 필요합니다.

퇴직연금 IRP의 세액공제 혜택

IRP의 가장 큰 장점 중 하나는 세액공제 혜택입니다. 재직 중에 자신이 추가로 납입하는 금액에 대해 일정 한도 내에서 세금을 돌려받을 수 있습니다.

일반적으로 연간 납입 한도와 세액공제 한도는 다음과 같이 구분됩니다. (정확한 숫자는 해마다 변동 가능하므로, 가입 시점에 다시 확인하는 것이 좋습니다.)

• 연간 납입 한도: IRP와 연금저축을 합산해 일정 금액까지
• 세액공제 한도: 소득 수준에 따라 공제율(예: 13.2%, 16.5% 등)과 한도가 달라짐

예를 들어 연금저축과 IRP에 합산하여 일정 금액을 납입하고, 그 중 세액공제 한도 내 금액에 대해 13.2%의 공제율이 적용된다고 가정하면, 연말정산에서 해당 금액만큼 세금을 줄일 수 있습니다. 소득이 일정 수준 이하인 경우에는 공제율이 더 높아질 수 있습니다.

퇴직금을 IRP로 받을 때의 세금 절감 효과

퇴직금을 일시금으로 바로 받으면 퇴직소득세를 그때 한 번에 내야 합니다. 이때 세율은 연봉에 적용되는 종합소득세율보다 낮은 구조이긴 하지만, 금액이 크면 체감 부담이 적지 않을 수 있습니다.

퇴직금을 국민은행 IRP로 옮긴 뒤, 나중에 연금 형태로 나누어 수령하면 다음과 같은 절세 효과가 있습니다.

• 퇴직소득세를 바로 내지 않고 IRP에 이연한 뒤, 연금 수령 시 연금소득세로 분리과세
• 연금 수령 시 기존 퇴직소득세에서 일정 비율을 할인한 세율 적용
• 수령 기간을 길게 가져갈수록, 매년 분산과세 효과로 세 부담이 분산

퇴직금을 바로 써야 할 계획이 없다면, IRP로 넘겨두고 연금으로 천천히 받는 것이 대부분의 경우 절세 측면에서 유리합니다. 국민은행 상담 시 예상 세금 비교를 요청하면, 일시금 수령과 연금 수령의 세액 차이를 대략적으로 안내받을 수 있습니다.

국민은행 IRP로 운용할 수 있는 상품들

IRP 계좌 안에서는 일반 예금처럼 안전한 상품부터, 펀드나 ETF처럼 수익과 손실 가능성이 모두 있는 상품까지 다양하게 선택할 수 있습니다.

• 원리금보장형: 정기예금, 일부 보험형 상품 등
• 실적배당형: 채권형, 혼합형, 주식형 펀드 및 일부 ETF

투자성향이 보수적인 편이라면 원리금보장형 비중을 높게 두고, 시간 여유가 있고 변동성을 감수할 수 있다면 실적배당형 비중을 조금씩 늘리는 식으로 조절할 수 있습니다. 국민은행 앱에서는 투자성향별 추천 비중을 제시해 주기도 하지만, 최종 선택은 본인이 직접 해야 합니다.

IRP 계좌 관리와 주의할 점

IRP 계좌를 만들고 나면, 이후에는 연말정산과 노후자금 계획 관점에서 주기적으로 점검하는 것이 중요합니다.

• 연말정산 전, 연간 납입액과 세액공제 한도 확인
• 1년에 한두 번 정도 운용수익률과 상품 구성 점검
• 이직 시마다 퇴직금이 흩어지지 않도록 IRP로 일관되게 이전
• 중도 인출 시 세금 불이익이 커질 수 있으므로, 단기 자금은 IRP에 넣지 않기

실제 사용해 보면 IRP는 한 번 잘 세팅해 놓고, 연말정산 시기에만 한 번씩 챙겨봐도 큰 무리는 없습니다. 다만 퇴직이 가까워질수록 수익률보다는 안정성에 더 무게를 두는 방향으로 상품을 조정하는 것이 일반적입니다.

국민은행 고객센터(1588-9999)나 가까운 지점에 문의하면, 본인 상황에 맞는 구체적인 안내를 받을 수 있습니다. IRP는 한 번 만들어두면 퇴직, 이직, 노후 준비까지 길게 이어지는 계좌인 만큼, 처음에 조금만 신경 써서 구조를 이해해 두면 이후가 훨씬 편해집니다.